収入証明書不要のカードローンを一挙公開!

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このサイトでは収入証明書不要で借りることができるカードローンを一挙公開していきます。

 

消費者金融でも収入証明書不要で借りる方法、銀行カードローンの収入証明不要金額についても説明しています。

 


貸金業法が平成22年6月18日から大きく変わり、貸金業者からの借入総額は年収の3分の1を超えられない総量規制が設けられました。

 

多重債務に陥ってしまう個人の方が増えたために保護する観点から設けられたのですが、借入額や年収次第ではお金に困っても貸金業者から借りられないことがあります。

 

この総量規制のため消費者金融など貸金業者が提供しているカードローン・キャッシングではお申込者の収入を確認するために収入証明書の提出を求めています。

 

収入証明書は最新の源泉徴収票、直近1ヵ月分の給与明細書、市民税・県民税決定通知書、課税証明書または通知書、所得証明書または通知書などです。

 

保管している方が多いでしょうが、もし保管していなかった場合は急な出費で即日融資を受けたい時に新規借入が制限されることがあります。

 

このサイトではどのカードローンなら収入証明書不要で借入できるのか紹介していきたいと思っています。おすすめのカードローンは下記に紹介しているので参考にして下さい。

 

ランキング

 

収入証明書不要で借りられるカードローンもあります!

しかし貸金業者に50万円を超える借入を行う場合、他社の貸金業者を含めた借入総額が100万円を超える場合は収入証明書が必要なだけで、これ以下(50万円以下または他の貸金業者との借入合計が100万円以下)の場合は提出不要です。

 

運転免許証や保険証、パスポートなどの本人確認書類のみでお申込みすることが可能です。

 

消費者金融などのカードローン・キャッシングへインターネットでお申し込みするときのお申込フォームには希望契約額を選択する項目があります。

 

収入証明書を保管していなくて提出できない場合は50万円以下を選択、他社の貸金業者から借入がある方は合計で100万円を超えない希望契約額を選択されると良いです。

 

また総量規制において借入できる金額も制限されました。年収の1/3を超える借入はできなくなったのです。

 

しかし総量規制の対象となるのは消費者金融や信販会社といった貸金業者のみとなっているのです。

 

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総量規制のポイントはこちら!

 

・年収の1/3までしか借入することができない

 

・50万円または貸金業者からの借入総額100万円を超えると収入証明書必要

 

消費者金融は総量規制の対象なんだけど収入証明書不要でも借入することはできるんだ!


 

 

総量規制には例外貸付と除外貸付がある!

総量規制には例外貸付と除外貸付があります。例外貸付は顧客が一方的に有利になる借換えローン、緊急医療費の借入、配偶者と併せて年収3分の1を超えない借入などです。

 

除外貸付は住宅ローンや自動車ローン、担保が自宅以外の不動産担保ローンなどです。

 

専業主婦の方でも配偶者と併せて年収3分の1を超えなければ借入することが可能です。その代わりに配偶者の同意や婚姻関係を証明できる書類の提出が必要です。

銀行カードローンは総量規制対象外の為、収入証明書不要で借りれる?

貸金業法は貸金業を対象にしており銀行は対象外です。このため銀行のカードローンによって収入証明書が不要になる借入額がまちまちです。

 

100万円を超える借入で提出が必要になる銀行カードローンもあれば、オリックス銀行カードローンように、原則300万円以下は収入証明書不要の銀行のカードローンもあります。(現在は50万円以上で必要になります)

 

収入証明書の提出だけを見ると消費者金融など貸金業者のほうが50万円を超える借入と低いです。希望契約額を大きくしたい場合は銀行のカードローンのほうが有利となっています。

 

その代わりに銀行のカードローンのほうが審査に厳しい傾向がありますので、借入する時には銀行カードローンか、消費者金融か、よく考えて申込みすることが大切と言えます。

なぜ収入証明書が必要なのか?

収入証明書不要

 

総量規制で年収の1/3までしか貸付できないため、年収を把握するのに必要となるのです。収入証明では契約者の返済能力が確認できます。

 

そもそも総量規制導入の背景には、貸金業者(主に消費者金融)が、借り手の返済能力を超える貸付を行い、返済不能に陥るといったケースが多発したことにあります。そこで国が返済可能な借入額は年収の1/3と設定したのです。

 

また収入も原則、申告のみでよかったのですが、借りるために虚偽の申告する人も多く、一定の借入額(50万円または総借入額100万円)を超える場合は、収入証明提出を義務化することにより多重債務問題の解決を図ろうと導入されたのです。

 

つまり健全な取引を行うために収入証明書の提出は必要なのです。

 

消費者金融で借入できなくなった人が、違法な高金利で貸付を行う「闇金」に手を出さないように銀行カードローンが受け皿となったのです。

消費者金融や銀行カードローンの収入証明不要な金額は?

消費者金融と銀行カードローンの年収証明不要な金額を比較してみました。ここで比較している銀行カードローンは貸付残高TOP5となっています。

 

見てもらうと銀行カードローンは100万円〜300万円以下は収入証明書不要となっています。消費者金融と比較すると銀行カードローンは年収証明書不要で利用できることが一目瞭然です。収入証明書が見られたくなければ銀行カードローンに申込することを勧めます。

 

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以前、銀行カードローンでは100万円~300万円までは収入証明書不要で借入できていました。

 

しかし過剰貸付問題により審査の厳格化を求められ現在は50万円以上で必要となるカードローンが多くなっています。

 


 

収入証明書不要で借入できる金額を比較
カードローン 収入証明不要金額

消費者金融

原則50万円以下

三井住友銀行カードローン

原則50万円以下

楽天銀行カードローン

審査結果次第

新生銀行カードローン(レイク)

原則必要

 

収入証明書不要であれば審査に通りやすい?

収入証明書不要だからといって審査に通りやすい、審査が甘いということは間違いです。

 

収入証明書が無くても消費者金融や銀行は年収を把握できています。虚偽の申告をして明らかにおかしな収入を申告してもバレてしまい審査に影響を与えます。

 

把握できているとはいえ、細かくは把握できていないため、10万円~20万円程度であればバレないかもしれませんが、万が一収入証明書の提出を求められたら印象はよくありませんので正直に申告はしましょう。

 

審査を通るうえで一番大事なのは正直に答えることですので肝に銘じておきましょう。

カードローンを選ぶ基準はやはり金利?

カードローンを選ぶ時に収入証明書不要額も気になりますが、やはり一番気になるのは金利ではないでしょうか?

 

貸金業協会のデータによれば、借入先を選択する時に重要視するポイントは「金利が低いこと」が65.4%となっています。2位が「申込み手順がわかりやすい」ことで39.7%となっており、いかに金利がカードローンを選択するうえで重要なのかがわかります。

 

カードローンの金利を比較!
カードローン 金利
アコム 3.0%~18.0%
三井住友銀行カードローン 4.0%~14.5%
楽天銀行カードローン 1.9%~14.5%
新生銀行カードローン(レイク) 4.5%~18.0%

 

金利を見るなら下限金利より上限金利をチェックすることが必要です。

 

例えばアコムなら3.0%~18.0%ですが、3.0%が下限金利で18.0%が上限金利となります。

 

下限金利はどのカードローンも5%以下で1%台のカードローンまであります。そんな金利で借入できればいいのですが、この金利が適用されるのは一部の人になりますので気にする必要はないです。

 

初めての利用の場合は、ほぼ間違いなく上限金利が適用されます。おまとめローンや借り換えローンとして大きな金額を借入する場合は、金額によって上限金利より低い金利が適用されることもあります。

 

消費者金融は利息制限法で100万円以上の貸付の上限金利は15%と決まっています。

 

上限金利だけで比較すると銀行カードローンが2%~3%低くなっています。消費者金融はほとんどが18.0%(プロミスは17.8%)で設定されているのに対して、銀行はばらつきがあります。金利で選ぶなら、上限金利の低い銀行カードローンをおすすめします。

収入証明書があれば在籍確認の必要がない?

収入証明書不要な金額や金利はカードローンを選ぶ要素となってきます。その他にも借入がバレる可能性が低いカードローンを選ぶ基準とする人もいるのではないでしょうか?

 

借入がバレる可能性として自宅への書類郵送と勤務先への在籍確認が挙げられます。

 

この2つの問題を解決してくれるカードローンがモビットになります。モビットのweb完結を利用すれば、契約書やカードが送られて来ず契約~借入ができます。そして在籍確認も収入証明書で対応することができますので借入がバレるリスクが非常に低くなります。

 

web完結の条件として三井住友銀行ジャパンネット銀行の銀行口座を持っていること、給与明細2ヶ月分、運転免許証かパスポート、保険証の4つがあれば利用できます。

保険証では借入できなくなった?

収入証明書不要で申込可能な場合でも本人確認書類は必ず必要となります。しかしこの本人確認書類の条件が変わりました。原因は平成28年10月1日に犯罪収益移転防止法が改正されたからです。

 

本人確認書類とは免許証や保険証、パスポートが挙げられるのです。変わった点は顔写真付きであることが条件となりました。つまり免許証やパスポートはクリアするのですが、保険証だけでは借入ができなくなったのです。

 

保険証しかない人は借入ができなくなったわけではなく、住民票等の住所がわかる書類があれば借入は可能となります。

 

しかし、収入証明書不要でも保険証しか無ければ住民票を用意しなければならなくなったのは少し不便です。

 

プロミスの公式サイトを見ると「来店による契約の場合」となっていますのでweb完結等を利用する場合は必要ないようです。

返済の画像

免許証の住所を書き換えていなかったら借入できない?

住民票の異動をしておらず、免許証の住所も旧住所のままという人もおられると思います。そんな場合は免許証の住所を現住所へ書き換えなければ審査して貰えないのでしょうか?

 

そのような場合でも、居住していることを証明できる書類があれば問題ありません。例えば電気、ガス、水道等の公共料金の領収書、納税証明書等を用意すれば審査可能となります。しかし、あまり古いものだと居住している証明とならないため、できれば直近、古くても半年以内のものを用意しましょう。

 

居住している証明書がないからといって、嘘をついて旧住所(免許証住所)で申込することは絶対に辞めましょう。運よく借入できてもバレたら一括返済を求められたり、最悪詐欺罪で訴えられることもあります。

配偶者の収入証明書不要で専業主婦(夫)は借入できる?

専業主婦(夫)は消費者金融から借入できないと考えて下さい。配偶者の同意があれば貸付できますが、実際は行われていません。

 

全ての銀行ではありませんが、専業主婦(夫)でも借入できるカードローンがあります。金額はMAX30万円~50万円までと考えて下さい。

 

審査は配偶者の年収に基づいて審査されます。申告のみで収入証明書不要で借入できるカードローンもあります。

 

銀行カードローンの過剰貸付が社会問題になっています

当サイトでも説明していますが、銀行カードローンは収入証明書不要で借入できたり、総量規制対象外のため貸付できる金額に制限がありません。それにより過去に消費者金融であった過剰貸付が銀行カードローンによって行われ2017年4月現在、社会問題となっているのです。

 

そして今までなら総量規制以上(年収の1/3以上)の借入、収入証明書がなくても大きな金額の借入も銀行カードローンなら可能となっていました。しかし、自主規制という形で貸付上限の減額、収入証明書が必要となる金額の引き下げ等で審査の厳格化を行っています。それに伴い銀行カードローンの限度額内での借入が急にできなくなる可能性も十分にあるのです。

 

現在総量規制以上に借入している人は、新たな借入することが厳しくなってくるので銀行や消費者金融で「おまとめローン」「借り換えローン」を利用して債務を減らしていくようにすることが大事になってきます。おまとめローンについてはこちらから⇒

 

もちろん新たな借入ができないからといって闇金から借入することだけは絶対に辞めましょう。そして返済が苦しいのであれば弁護士等へ相談するようにして下さい。

☆おすすめカードローンはこちら☆

 

プロミスの特徴

CMでお馴染みのプロミスですが、審査時間が最短30分と短いのが特徴です。WEBなら24時間申込可能となりますので前日の夜に申込しておけば翌日には融資は可能となります。カード、郵送物なしも可能なWEB完結が利用できます。また土日でも三井住友銀行かジャパンネット銀行の預金口座を持って入れば最短10秒で口座に融資が振込される瞬フリというサービスが非常に便利なカードローンとなります。初めての利用の方はメールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要となりますが30日間無利息で利用できます。

金利 4.5%~17.8%
限度額 最高500万円
収入証明書 原則50万円または借入の総額が100万円を超える場合は必要

(それ以下でも収入証明書が必要になる場合あり)

 
 

モビットの特徴

2016年オリコン日本顧客満足度ランキング1位のノンバンクカードローンがモビットなのです。借入のしやすさや申込手続き審査等の項目で1位となっています。モビットの一番の魅力はWEB完結申込をすれば本人確認等の電話連絡なし、契約書やカード等の郵送物なし、カードレスで入会後すぐに利用可能となります。条件は三井住友銀行または三菱東京UFJ銀行に預金口座を持っていて、社会保険証もしくは組合保険証を持っていることになります。そしてモビットは全国23,000台以上あるセブン銀行ATMからスマホを使ってキャッシングすることも可能です。※モビットは原則収入証明書必要となります。

金利 3.0%~18.0%
限度額 最高800万円
収入証明書 原則必要
 
 

千葉銀行カードローンの特徴

地方銀行ではありますが千葉銀行カードローンなら収入証明書が原則不要で借入することができます。申込できるのは千葉県、東京都、茨城県、埼玉県、神奈川県(横浜市、川崎市)お住まいの方と限定されてしまいますが収入証明書不要で最大800万円まで融資が受けられるカードローンはあまりないので非常に便利になっています。また受付時間や審査の状況次第ですが最短即日融資も可能となります。千葉銀行の預金口座は持っていなくも利用することはできますが、預金口座を持っている人はWEB完結が利用することができ、収入証明書だけでなく住所に変更なければ身分証も必要ありません。専業主婦の方でも利用することができます。

金利 1.7%~14.8%
限度額 最高800万円
 
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