知ってますか？カードローンでお金の借り方・返し方
最近はネットショッピングがマーケットでも主流になりつつあります。ネットでの買い物はカード決済が便利ですね。その為、お金の管理もネット（ネットバンキング等）で気軽にできるようになってきました。クレジットカードの明細を確認することも出来たりします。登録すればメールで毎月決済の連絡が来るのも助かります。
そしてそんなクレジットカードのダイレクトメールの広告でもよく見かける、カードローンの文字。
お金が必要。でも、今はない。
手元にある以上にお金が必要な時は、額が多かれ少なかれ実際にあると思います。そんな時にお金を借りるって、どうすればいいのだろう？
ここで簡単にカードローンについてご紹介します。
そもそもカードローンってなんなのか？
カードローンは文字通り、カードを使ってATMなどから現金を引き出せる個人向けの融資です。中には、実物のカードは発行されない(カードレス）サービスを扱っているところもあります。
ちなみに、冒頭でクレジットカードも出てきましたが、カードローンとクレジットは全く別の物になります。カードローンは言わずもがな借り入れをする為のものですが、クレジットカードの主な機能はショッピングの立て替え払いです。持っているクレジットカードでカードローンを申し込むことが出来るものもありますが、クレジットとは別にカードローンの審査が必要となります。
クレジットの審査が通ったからといってローンの審査が必ず通るということはありません。そのため借りられる金額も限られてきます。（※クレジットカードでローンを組む際、リボ払いの場合は金利が高くつく場合があるので分割払いをおすすめします。）
一重にカードローンでお金を借りるといっても、様々な種類があります。まずは消費者金融(アコムやプロミス等）、クレジット会社、銀行どれが自分の借入したい状況に合うか考えます。
一番に気になるのは金利でしょうか？
金利が低く、借りる金額によって明確な金利が分かるのは銀行です。消費者金融の○％〜△％という利率を見たときに○が下限、△が上限金利となりますがこの場合は△の上限金利が目安になります。○＝下限金利が銀行カードローンと比較した際に低いからといって、消費者金融の下限金利で借り入れが出来ることは稀です。
消費者金融は金利が高い場合が多いですが、期間限定の無利息(一定期間の金利が0円)サービスをしているところもあります。
融資までの時間のかかりようも気になるところですね。カードローンの申し込みは店頭窓口はもちろん、ＷＥＢや自動契約機からも簡単に出来ます。申し込む際に、すでにどこで契約するかあらかじめ決まっていて一刻も早くお金が必要な場合は大手消費者金融の自動契約機がおすすめです。
無人機のガイダンスに従って契約を完了後、発行されたカードを使い近くにあるATMからすぐに引き出しが可能です。
まだ迷っている段階で、それでもなるべく早く…といった場合はネット検索で候補の契約内容を比較しつつそのまま即日融資が可能なところを選ぶのも方法の一つです。また、WEB完結できるところで申し込みをすれば人目につくことなく借り入れ、返済が出来るというメリットもあります。
一つ注意したいのは、WEB契約での即日融資を希望の場合、大体のところが午前のうちに契約または申し込みの完了までしておく必要があります。申し込みの時間が遅い、もしくは対応時間外にかかると審査が翌日になる可能性があります。
カードローンを選ぶなら銀行カードローンがおすすめな理由
銀行カードローンは消費者金融に比べスピード感に劣りますが、即日融資可能な銀行もあります。銀行は、銀行法が適応されているため総量規制対象外となるため、年収の1/3を超える大口融資が可能です。まとまった金額がほしい場合におすすめです。
審査が銀行の場合は厳正なので、消費者金融と比較して融資まで時間を要しがちですが、ローンを組む際に指定銀行を自分の使っているものを選ぶとカードローンの手続きがスムーズになり時間短縮に繋がります。
いま、融資の額についても触れましたがいくらまで借りられるかというのも大事なポイントです。先述したように銀行は総量規制の除外となるので、年収の1/3を超えた借り入れが出来ます。個人の年収が低くとも、資産や家族の収入を見込むことで限度額が高く出来る場合がります。
一概には言えませんが、消費者金融は最高で500万円程度、銀行は500〜800万円が最高限度額として一般的に設定されています。
借金、というとなんとなく抵抗感や不安がありますが「借りた」なら、きちんと「返せ」ばいいのです。「世の中ギブアンドテイク」という言葉もあるように、お金も例外ではありません。寧ろ、一番そのルールが重要なものといえるでしょう。
カードローンの現在の主な返済方法は残高スライド元利定額リボルビング方式です。借入残高が増減しても一定額を払えばいいため毎度の返済が楽です。しかし、そのため返済完了までの期間が長くなりがちです。他にも元金定率方式や定額方式等もありますが、前者の定率方式は残高に定率がかかるので返済がしにくいことがあります。
